• Имя:
  • Телефон:
  • Ваш E-mail:
  • Отмена

7 часто задаваемых вопросов об ипотеке

7 часто задаваемых вопросов об ипотеке
14.10.2013 Тамара Перевалова

Времена, когда государство относительно бесплатно обеспечивало своих граждан жильем, безвозвратно канули в лету. Теперь, чтобы иметь свой уголок, необходимо или много зарабатывать, или выкручиваться с помощью кредитов, ипотеки и строительства.

Если хочется жить в городе, то ипотека – это единственное лекарство для относительно безболезненного решения жилищного вопроса. На первый взгляд, все просто: вы обращаетесь в банк и берете ипотечный кредит, а в качестве гаранта оплаты выступает залог, т.е. право требования на недвижимость. Но как только вы начинаете собирать пакет документов для обращения в банк за предоставлением ипотечного кредита, вот тогда возникает масса нюансов, для разрешения которых приходится вспоминать университетские курсы лекций по экономике и праву. Всё дело в том, что законодательство в сфере ипотечного кредитования весьма запутанно, а кредитные договоры просто обязаны учитывать все возможные нюансы при осуществлении кредитования под залог недвижимости. Что же скрывается под сложными фразами ипотечного договора и законодательными нюансами, мы попробуем объяснить ниже в форме самых задаваемых вопросов и ответов на них.

1. Какие доходы учитывает банк для расчета максимальной суммы ипотечного кредитования?

Перечень источников доходов, учитываемых банками при оформлении ипотечного кредита, определяется законодательством Российской Федерации и кредитной политикой самого банка.

Таким образом, по своему усмотрению, банки могут учитывать в качестве доходов не только заработную плату, но и пенсии, алименты, стипендии, арендные платежи и иные выплаты, если они имеют постоянный характер и подтверждены соответствующими справками или выписками с расчетного счета заемщика.

2. Если я оформил ипотеку, является ли квартира моей собственностью?

Очень интересный вопрос. Одновременно и да, и нет. Право собственности останется за вами, но банк обременяет недвижимость залогом, таким образом, распоряжаться имуществом, т.е. квартирой в полной мере (продать, обменять, разделить, подарить) вы не имеете права до момента полного погашения долга перед банком. Тем не менее, прописаться в квартире самому и прописать свою семью проблем не составит.

3. Я могу оформить квартиру, купленную по ипотечному кредиту, на другое лицо?

Если это лицо является заемщиком или созаёмщиком, то да. В иных случаях оформить квартиру на другого человека нельзя. Это связано, прежде всего, с юридическими нюансами в сфере кредитования под залог недвижимости. Согласно договору ипотечного кредитования, банк рассчитывает платежеспособность в зависимости от заработной платы заемщиков и созаемщиков. В случае если они не смогут вернуть банку заем вовремя, право собственности на квартиру переходит к банку от заемщика, но никак не от собственника квартиры. Соответственно, заемщик и собственник должны быть одним и тем же человеком.

4. А кто такой созаемщик?

Созаемщик (солидарный заемщик) – это лицо, которое разделяет с заемщиком обязательства по уплате кредита, а так же имеет право требования на часть приобретаемой в ипотеку недвижимости. На основании Семейного Кодекса созаемщиком в обязательно порядке становится супруг или супруга заемщика, поскольку все имущество и обязательства приобретенные в браке считаются общими, если только не заключен брачный договор, в котором прописан иной порядок владения имуществом. Кроме того, для увеличения совокупного дохода по заявке созаемщиком может быть кто-то из близких родственников. Некоторые банки принимают созаемщиком любое третье лицо, не обязательно состоящее в родственных связях с заемщиком.

Как правило, привлечение дополнительного созаемщика связано с необходимостью увеличения суммы ипотечного кредитования, так как при расчете суммы кредита, учитываются доходы и заемщика, и созаемщика.

5. Чем руководствуются банки при осуществлении ипотечного кредитования?

При осуществлении ипотечного кредитования банки руководствуются Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Федеральным законом "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" а так же своими локальными нормативными актами, которые не противоречат законодательству Российской Федерации.

Исходя из этого, банки имеют полное право установить свои собственные требования к лицам, претендующим на получение ипотечного кредита. Самое главное, чтобы эти требования не вступали в разногласие с законами об ипотечном кредитовании, установленными Российской Федерацией.

6. Зачем банки страхуют ипотечные кредиты, если они уже обеспечены недвижимостью?

К сожалению, в жизни иногда происходят непредвиденные ситуации, действуют, так называемые, обстоятельства непреодолимой силы. К ним относятся наводнения, пожары, инвалидность заемщика, судебный иск от предыдущего владельца и т.д. Именно по этой причине банк и страхует кредиты на недвижимость, чтобы обезопасить свои капиталовложения и интересы заемщика. Как правило, условием получения ипотечного кредита выступает обязательное наличие у заемщика имущественного страхования, на случай повреждения или гибели заложенной недвижимости, личного страхования на случай смерти или потери трудоспособности, а также «титульного» страхования на случай судебных претензий на недвижимость со стороны предыдущих владельцев.

7. Что будет, если я не смогу выплатить ипотечный кредит?

В первую очередь, банк попытается выяснить, почему вы не можете выплатить кредит. Если причины неоплаты кредита носят объективный характер, то банк, на свое усмотрение, может отсрочить платежи по кредиту, либо сделать перерасчет, с целью уменьшения ежемесячных платежей.

Если клиент совсем не имеет возможности оплатить кредит, то банк имеет право подать иск в суд с целью взыскания залога путем продажи квартиры с аукциона через судебные органы. Средства, вырученные от продажи залоговой недвижимости, отправляются на покрытие судебных издержек, погашение кредитной задолженности, пени и штрафов, а оставшаяся сумма возвращается заемщику.

В случае если сумма с продажи залоговой недвижимости, окажется меньше суммы долга по кредиту, банк имеет право требовать от должника полного возмещения денежных средств.

© Royal Finance – кредитный брокер в Москве

Получить кредит
Получите бесплатную консультацию Оставьте свой номер телефона для получения бесплатной консультации. В течение часа наш специалист свяжется с Вами.
Спасибо! Ваша заявка отправлена. В течение часа наш специалист свяжется с Вами.