Можно ли погасить кредит досрочно?

17.12.2019 Дмитрий Анбушинов

Досрочное погашение кредита — процедура частичного или полного закрытия физическим лицом долговых обязательств перед финучреждением. Она востребована среди россиян в связи с повсеместным желанием ускорить процесс погашения займа и уменьшения размера переплаты.

Важно понимать, что алгоритм закрытия кредита раньше срока отличается в зависимости от выбранного финучреждения, а потому, чтобы избежать проблем с кредитором, необходимо внимательно изучить политику банка по этому вопросу или обратиться за компетентной помощью к специалистам из «Роял Финанс».

Что значит досрочное погашение?

Досрочное возвращение кредитов долгое время оставалось труднодоступной процедурой, бюрократические сложности реализации которой были связаны с нежеланием банков терять выгоду в виде процентов за использование денежных средств. Однако за последние несколько лет законодательная база претерпела изменения, а потому условия правильного досрочного погашения кредита стали прозрачнее, а банки потеряли инструменты давления на граждан.

Каждый заемщик можно в полном объеме или частично досрочно погасить долг по кредиту:

• в случае полного погашения клиенту необходимо внести сумму, равную сумме начисленных на этот период процентов и остатка по телу кредита, после чего финучреждение считает займ возвращенным;
• при частичном покрытии достаточно вносить суммы, превышающие размер установленного ежемесячного платежа (важно, чтобы менеджеры банка оформили обновленный график погашения, в котором будет уменьшен срок кредитования либо плановый платеж).

Необходимо помнить, что в случае ухудшения финансового положения заемщика или обстоятельств, которые могут к этому привести, при наличии просрочек по платежам, нарушения сроков, кредитор вправе потребовать от клиента досрочного погашения займа с процентами за фактический период кредитования.

Как происходит: правила и порядок

Гражданский кодекс РФ регламентирует процедуру досрочного погашения долговых обязательств. К счастью для заемщиков, государственное регулирование направлено на облегчение жизни заемщиков и строгий контроль банковских продуктов. Сегодня, когда заявку на частичное или полное досрочное погашение потребительского кредита можно подать в банке или в режиме онлайн, практика прошлых лет кажется кощунственным архаизмом. Согласно действующему законодательству:

• финучреждения не вправе взимать с клиентов дополнительные пени и штрафы за возвращение кредита раньше установленного в договоре срока;
• банки вправе требовать с заемщика оплаты процентов по договору вплоть до дня частичного или полного погашения размера долга (п. 4 ст. 809 ГК РФ);
• если в кредитном договоре не установлен срок возврата, средства могут быть возвращены в течение 30 дней от момента предъявления требования, при этом сумма будет считаться возвращенной после факта зачисления средств на счет или передачи их работнику банка;
• клиент кредитно-финансовой организации обязан уведомить о желании досрочно закрыть кредит как минимум за месяц до предполагаемой даты внесения платежа, для этого физическому лицу необходимо обратиться в отделение банка или оставить соответствующую заявку в личном кабинете онлайн (ст. 810 ГК РФ);
• вернуть долг банку раньше срока заемщик может только с согласия кредитора, что нередко позволяет финансовым организациям отказывать клиентам или указывать намеренно завышенную сумму минимального частичного досрочного погашения займа, ограничивая возможности граждан сократить размер переплаты.

Как правило, самое главное, что нужно для досрочного погашения кредита, — это реальное желание избавиться от долговых обязательств раньше срока. В остальном, несмотря на некоторые отличия, во многих банках действует схожая схема уменьшения срока кредитования.

Для начала необходимо уведомить менеджера банка о своих планах погасить кредит частично или полностью. В уведомительном документе указывают ФИО заемщика, наименование банка, данные кредитного договора, номер счета, с которого будут списаны средства, сумму платежа. Сделать это можно в отделении, по телефону или в режиме онлайн. Приступать к погашению можно после получения одобрения и крайнего срока внесения платежа от финансистов.

• Если заем погашается в полном объеме, график платежей не пересматривают, а заемщику выдают письменное уведомление о закрытии кредитного договора.
• При частичном возвращении клиенту необходимо обратиться в банк, чтобы получить от менеджера новую схему внесения средств. В некоторых учреждениях график пересчитывают в любой день, благодаря чему вносить платежи можно в любое удобное время.

Выгодно ли?

В данный момент банковские системы не имеют права требовать с получателей кредитов проценты за те средства остатка тарифа, которые возвращены согласно договору о досрочном погашении. Финансовая свобода и избавление от статуса должника неизменно положительно сказывается на человеке, а потому целесообразно всеми силами стремиться к оперативному закрытию долговых обязательств. Поскольку суть частичного и полного досрочного погашения потребительского кредита с дифференцированными выплатами заключается в уменьшении размера переплаты, на любом этапе действия договора выгодно закрывать как всю сумму займа, так и ее часть. При аннуитетных платежах ситуация несколько иная: основная финансовая нагрузка ложится на заемщика в начале действия договора, когда он выплачивает и проценты, и «тело» кредита. Однако опытные финансисты утверждают, что досрочное погашение кредита будет выгодным, даже если закрыть его всего за несколько месяцев до окончания, ежемесячно передавая в банк более крупные суммы, чем было установлено договором. Достаточно использовать простейшие кредитные калькуляторы, которые есть на официальных страницах финансовых организаций и сторонних ресурсов, чтобы вычислить размер реальной экономии при преждевременном закрытии кредита.

Способы

Варианты досрочного погашения кредита зависят от выбранного типа платежей, сроков кредитования и суммы займа, ввиду чего уменьшать размер переплаты можно, закрывая кредит как частично, так и полностью, что подтверждает простая калькуляция. Заемщикам достаточно выбрать один из оптимальных способов, актуальных при аннуитетном погашении:

1. Сокращение срока действия кредитного договора без перерасчета размера регулярного платежа. В этом случае долговая нагрузка не уменьшается, однако снижаются процентные выплаты. Этот вариант предпочтительнее для тех, кто стремится минимизировать переплату по займу, поскольку позволяет экономить на погашении процентов.>
2. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. В процессе досрочного внесения средств задолженность клиента перед банком сокращается, а поскольку срок кредитования не меняется, снижается размер обязательных платежей с незначительным уменьшением процентных выплат. Этот способ актуален для снижения финансовой нагрузки и объема ежемесячных выплат.

Финансисты компании Royal Finance помогают своим клиентам выбрать правильный алгоритм погашения кредита, который позволит оптимизировать долговые обязательства и снизить размер переплаты.

© Royal Finance – кредитный брокер в Москве