• Имя:
  • Телефон:
  • Ваш E-mail:
  • Отмена

Осторожно мошенники! В последнее время участились случаи когда мошенники от имени Роял Финанс берут предоплату и исчезают. Мы не берем предоплату и начинаем работу только после личной встречи в офисе!

Как погасить ипотеку быстрее и выгоднее?

Как погасить ипотеку быстрее и выгоднее?
28.06.2019 Александр Тихончук

Как погасить ипотеку быстрее и выгоднее?

Погашение ипотеки — распространенная практика снижения долговых обязательств по займу, взятому под залог недвижимости. Внесение дополнительных средств в счет основной суммы долга позволяет уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку кредитозаемщика или сократить срок выплаты задолженности.

Практика показывает, что процедура досрочного погашения ипотеки не всегда является оправданной из-за условий договора, подписанного с банком, и внутренних правил компании-кредитора. Чтобы гарантировать реальную выгоду и сохранить имущественные права, заемщикам, заинтересованным в скорейшем погашении долга по ипотеке, следует детально изучить вопрос или обратиться за помощью к опытному брокеру, который после оценки ситуации предложит варианты улучшения финансовой ситуации.

Возможно ли?

Несмотря на то, что практика досрочного погашения ипотечного займа приводит к снижению прибыли кредитора, банковские организации не имеют законного права ограничивать права клиента в данном вопросе. Согласно статистическим данным Национального бюро кредитных историй, средний срок погашения ипотек в России составляет семь лет при практике заключения договоров на десять-пятнадцать лет минимум. Добропорядочные клиенты заинтересованы в последовательном снижении трат на обслуживание ипотечного долга, поэтому кредиторы, хоть и нехотя, но все же готовы сотрудничать в данном направлении.

Оптимальным вариантом быстрого погашения ипотеки является пересмотр стратегии выплат, предусмотренной в договоре, по соглашению сторон. Ввиду того, что практика рефинансирования кредитов становится все более распространенной в отечественном финансовом поле, банки в большинстве своем заинтересованы в сохранении добропорядочных заемщиков, а потому при налаживании конструктивного диалога оказывают посильное содействие. При получении дополнительных денежных средств, которые можно использовать для погашения долга, целесообразно проинформировать кредитора о желании изменить график платежей, предварительно просчитав возможные риски. Чтобы избежать ущемления финансовых интересов, перед пересмотром порядка выплат стоит проконсультироваться с ипотечным брокером, который поможет определить реальную выгоду и укажет, какой график погашения кредитных обязательств в сложившейся ситуации будет оптимальным.

Когда лучше делать?

Оформление ипотечного займа для большинства граждан России пока остается оптимальным вариантом разрешения жилищного вопроса. В то же время выплата кредита, взятого под залог недвижимости, причиняет психологический дискомфорт ввиду возможной утраты имущественных прав из-за смены работы, болезни и возникновения других непредвиденных жизненных обстоятельств.

Преждевременное погашение ипотеки посредством внесения средств в счет основного долга, позволяющее досрочно снизить размер выплат или сократить срок выполнения обязательств перед банком, является несомненно выгодным, особенно в начале срока действия договора. Исключение составляют случаи, когда заблаговременное погашение влечет наложение штрафа или проведение формальных процедур, расходы по которым могут превысить потенциальную выгоду.

Ипотечный калькулятор

Цель кредита
Срок кредита
Стоимость
Первый взнос, руб
30 %

Дополнительно

Лучшие программы
Банк Ставка Комиссия Ежемесячный платеж Заявка
Возрождение 9.2 0 35 917 Оставить заявку
Россельхозбанк 10 0 37 612 Оставить заявку
Юникредитбанк 10.25 0 38 149 Оставить заявку
Райффайзенбанк 10.25 0 38 149 Оставить заявку
Промсвязьбанк 10.5 0 38 689 Оставить заявку
ВТБ 10.6 0 38 907 Оставить заявку
ДОМ.РФ 10.75 0 39 234 Оставить заявку
Абсолют банк 11.24 0 40 310 Оставить заявку
Сбербанк 11.3 0 40 443 Оставить заявку
Совкомбанк 11.9 0 41 781 Оставить заявку

Способы и виды

Кредитозаемщикам, интересующимся как гасить ипотеку досрочно, важно понимать разницу между полной и частичной выплатой долга. В первом случае сумму, освободившуюся вследствие продажи активов, следует использовать для закрытия тела кредита, аннуитета и сопутствующих расходов. Даже если по соглашению сторон одномоментное погашение ипотеки влечет наложение штрафных санкций, данное решение все равно является оправданным по очевидным причинам. Если ипотечный заем гасится частично, о готовности внести дополнительный платеж следует заблаговременно уведомить банк, указав, на какие цели направить средства:

  1. снижение размера ежемесячного платежа. Если речь идет о внесении крупной денежной суммы, заемщик может рассчитывать на уменьшение обязательных расходов по кредиту при сохранении стандартного графика выплат.
  2. Сокращение срока ипотечного кредитования. Данный вариант предусматривает сохранение высокой долговой нагрузки при психологически комфортном изменении даты окончательного расчета по займу.

Понять, что выгоднее сделать для досрочного погашения ипотеки — уменьшить срок или сумму выплат (ежемесячный платеж), бывает непросто без тщательного изучения полного текста договора, который может содержать различные ограничения. Схема внесения дополнительного платежа с уменьшением долговой нагрузки в большинстве случаев является более предпочтительной, поскольку в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств она позволит заемщику исправно обслуживать долг без необходимости его рефинансирования.

Важно отметить, что в отдельных случаях досрочное возвращение банку средств, полученных под залог жилья, является невыгодным. К исключительным следует отнести такие ситуации:

  1. Установленный банком аннуитет ниже темпов инфляции, прогнозируемых авторитетными источниками на ближайшие месяцы. В период обесценивания национальной валюты выгоднее тратить свободные средства на приобретение активов и покупку потребительских товаров, поскольку с течением времени долг по ипотеке будет постепенно обесцениваться.
  2. Основная сумма переплаты уже погашена. Если в договоре ипотечного финансирования закреплена аннуитетная модель внесения платежей, которая успешно реализовывалась несколько лет, заблаговременное погашение займа уже не повлияет на показатель процентной ставки. При этом тело кредита можно выплачивать частями, успешно инвестируя свободные средства.

Нередко банки в надежде сохранить стандартную модель кредитования устанавливают минимальную сумму досрочного погашения ипотеки. Чтобы сохранить за собой право выплачивать займ, оформленный под залог недвижимости, в комфортном режиме, при заключении соглашения следует внимательно проанализировать ипотечный договор на предмет ограничений, обратившись за профессиональной помощью к финансовому брокеру.

Как происходит процесс: пример

Преимущества и недостатки моделей досрочного погашения ипотеки с сокращением срока, закрепленного в оформленном договоре, или уменьшением ежемесячного платежа в день внесения выплат легко продемонстрировать на реальном примере.

Рассмотрим ипотеку, выданную на сумму 1 млн руб. со ставкой 12 %. Ежемесячный платеж, рассчитанный с учетом оптимальной долговой нагрузки, — 47 073 руб. 47 коп.

Допустим, что раз в полгода у кредитозаемщика появляется возможность внести дополнительные 10 000 руб. в качестве досрочной выплаты, общая сумма которой достигнет 400 000 руб.

Если будет применена модель сокращения размера ежемесячного платежа, обслуживание кредита составит 1 100 961 руб. 82 коп., из них 100 961 руб. 82 коп. уйдет на закрытие аннуитета. Выгода от преждевременного погашения ипотеки в данном случае эквивалентна 29 233 руб. 21 коп.

При сохранении текущего размера платежей и последовательного уменьшения срока погашения ипотечного займа клиент перечислит в пользу кредитора 1 087 840 руб. 36 коп., обслуживание процентной ставки обойдется в 87 840 руб. 36 коп. Благодаря этому удастся сэкономить 42 354 руб. 67 коп., что позволит повысить показатель выгоды по сравнению с первой моделью более чем на 44 %.

© Royal Finance – кредитный брокер в Москве

Получить кредит

Получите бесплатную консультацию Оставьте свой номер телефона для получения бесплатной консультации. В течение часа наш специалист свяжется с Вами.
Спасибо! Ваша заявка отправлена. В течение часа наш специалист свяжется с Вами.