Каникулы по ипотеке

27.09.2019 Сергей Макеенко

Ипотечные каникулы — это закрепленное российским законодательством право заемщика получить паузу при выплате ипотечного кредита или уменьшить размер платежей, если у него случились тяжелые жизненные обстоятельства. Такой перерыв не считается просрочкой, но и не уменьшает сумму основного долга. Возможность воспользоваться ипотечными каникулами по программам кредитования в банке появилась у кредитозаемщиков с 31.07.2019 года. Это легальный шанс получить передышку в погашении ипотечного кредита, найти дополнительный источник дохода и не испортить при этом свою кредитную историю.

Как получить и оформить?

Согласно подписанному президентом России закону, воспользоваться правом на получение ипотечных каникул смогут не все клиенты банков. Это связано с тем, что государство не готово оказывать помощь тем, кто решил купить слишком дорогое жилье, не соответствующее уровню доходов заемщика, а также тому, кто уже является владельцем собственной квартиры и хочет иметь еще одну. Поэтому для реализации права на ипотечные каникулы должны соблюдаться следующие условия:

• у заемщика должна возникнуть сложная жизненная ситуация, которую он может подтвердить документально;
• требование о необходимости в предоставлении ипотечных каникул предъявляется первый раз;
• размер ипотеки не должен превышать 15 миллионов рублей;
• жилье, на приобретение которого оформлена ипотека, должно быть залоговым и единственным;
• каникулы могут предоставляться на срок до шести месяцев.

Кредитозаемщик, который уже оформлял каникулы, может снова обратиться в финансовое учреждение с заявлением о новых послаблениях или реструктуризации задолженности. В такой ситуации принятие положительного решения зависит только от банка.

Новые правила оформления ипотечных каникул для заемщиков и банков очень просты и детально расписаны в принятом Федеральном законе № 76-ФЗ. При появлении вопросов клиент всегда может обратиться за дополнительной консультацией к сотруднику выбранного финансового учреждения или кредитному брокеру из Royal Finance.

Перед подачей требования о предоставлении льготного периода заемщику следует выбрать вариант каникул. Это может быть предоставление отсрочки при погашении займа либо уменьшение размера платежа. В требовании также необходимо указать продолжительность каникул и указать срок, с какого они начнутся. Если этого не сделать, сроком начала каникул будет считаться дата подачи заявки.

На рассмотрение заявления кредитору отводится срок в пять дней, в течение которых он должен определить, насколько обоснованным является запрос на предоставление ипотечных каникул. В течение двух дней он может затребовать документы, подтверждающие возникновение сложной жизненной ситуации, а по окончании пятидневного срока — предоставить клиенту новый график погашения долга. Когда каникулы закончатся, заемщику сначала нужно будет вносить платежи, предусмотренные первоначальными условиями договора, а потом те, которые были пропущены. Таким образом, срок погашения ипотеки увеличится на время кредитных каникул.

Условия и правила предоставления в 2019 году?

Чтобы иметь право подать заявку на предоставление ипотечных каникул, заемщику нужно доказать, что у него сложилась тяжелая ситуация. В принятом законе даны определения таким ситуациям. Каждый случай должен подтверждаться документально. Предоставить каникулы могут:

• лицам, потерявшим работу и зарегистрированным в качестве безработных в региональных центрах занятости;
• гражданам, ставшим инвалидами I и II группы;
• заемщикам, у которых среднемесячный доход резко снизился более чем на 30 %, а размер ежемесячных платежей при этом превысил доходы семьи на 50 % и больше;
• лицам, признанным временно нетрудоспособными в течение двух месяцев подряд;
• гражданам, у которых увеличилось число иждивенцев в связи с рождением или усыновлением/удочерением ребенка, а также получением инвалидности I и II группы членом семьи, что привело к уменьшению ежемесячного дохода на 20 %.

Принятые нормативные документы дают право всем, кому положены ипотечные каникулы, обратиться с требованием в банк в любой момент. Кредитор не может отказать заемщику в предоставлении льготы, если тот обратился за помощью первый раз.

Какие документы нужны для оформления?

Прежде чем уйти на ипотечные каникулы, заемщику нужно подать в банк, заявление и приложить к нему необходимые документы и справки, перечень которых регламентирован законом № 76-ФЗ. В него входят:

• письменное требование о предоставлении каникул с подробным обоснованием причины и указанием срока, на который они нужны, а также приемлемым размером платежей на время льготного периода;
• выписка из Единого госреестра недвижимости о том, что жилье, купленное в ипотеку, является единственным;
• документ из службы занятости об официальной регистрации заемщика как безработного;
• заключение санитарно-медицинской экспертизы, подтверждающее инвалидность;
• справка о доходах и сумме удержанного налога по форме 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы;
• листок временной нетрудоспособности, подтверждающий болезнь в течение двух месяцев;
• свидетельство о рождении ребенка либо документ из органов опеки о назначении опекуна.

Перечень является исчерпывающим, поэтому кредитор не может затребовать другие документы у клиента.

Следует учесть, что если в заявлении не указана продолжительность каникул, то по умолчанию они будут длиться шесть месяцев. При этом заемщик сможет прекратить их досрочно, когда найдет дополнительный источник дохода, но изменить размер платежа, указанный в требовании, нельзя. Поэтому эксперты компании Royal Finance рекомендуют указывать в заявлении максимальный срок каникул шесть месяцев и минимальный размер платежа, с которым можно выплачивать без труда.

Если заемщик помимо жилья, на которое получена ипотека, владеет собственной дачей, банк может отказать в предоставлении каникул до тех пор, пока не установит, является ли она пригодной для жилья.

В каких банках есть?

Под действие принятого закона попадает все российские банки, предлагающие клиентам ипотечное кредитование. Теперь при заключении договора на ипотеку на первой странице есть уведомления о праве заемщиков на оформление ипотечных каникул: разъясняется, что это такое, в каких случаях предоставляются и как их получить при покупке квартиры в новостройке или на вторичном рынке недвижимости. Сегодня в топ выгодных банков для получения ипотеки входят:

• «Московский индустриальный банк»;
• Банк «Россия»;
• «Сбербанк»;
• «Альфа-банк»;
• «ВТБ 24»;
• Банк «ФК Открытие»;
• «Инвестторгбанк» и другие.

Когда дают ипотечные каникулы?

Закон о предоставлении ипотечных каникул вступил в силу с 31.07.2019 года. Нововведения касаются кредитных договоров, оформленных после изменения законодательства, а также тех, которые были заключены до принятия закона. Льготы предоставляются гражданам России, заключившим с банком договор о кредитовании единственного жилья и попавшим в сложную финансовую ситуацию.

За весь срок, в течение которого действует договор, заемщик может один раз обратиться к кредитору для оформления каникул, при этом банк не откажет ему, если будут основания, предусмотренные законом. Если клиент не смог решить финансовую проблему или хочет купить вторую квартиру, решение о предоставлении ипотечных каникул принимается по согласованию с банком, для чего нужно предоставить кредитору типовые формы документов согласно затребованному списку. Для тех, кто уже брал каникулы и успешно возвращал долг после их завершения, банк вряд ли откажет, потому что он заинтересован в полном погашении займа.

Сколько раз можно брать, и на какой срок?

Согласно принятому закону воспользоваться правом на ипотечные каникулы по программе кредитования банка можно один раз на срок не более шести месяцев. При этом кредитор не может отказать заемщику в предоставлении льготного периода. Перерыв в выплате платежей не может наступить позже, чем через два месяца после подачи требования в банк. Если в заявлении не была указана продолжительность льготного периода, он начинается со дня направления требования в банк. В законе также имеется пункт о том, что льготный период должен быть непрерывным, его нельзя разбить на два или более отрезков по три или меньшее число месяцев.

Помощь в оформлении

Очень часто у заемщиков возникает вопрос, что нужно сделать для того, чтобы уйти на кредитные каникулы по ипотеке, если многие ситуации, с которыми приходится сталкиваться, до конца не урегулированы и в некоторых случаях закон не работает. Ответ на это могут дать эксперты компании Royal Finance — лучшего ипотечного брокера Москвы. Наши агенты помогут не только в выборе банка, который предлагает оптимальные программы кредитования, но и решат вопрос с предоставлением ипотечных каникул, если у вас возникнут временные финансовые затруднения или вы по какой-то причине потеряете работу. Мы сделаем за вас всю бумажную работу, соберем необходимый пакет документов, которые требует кредитор, чтобы сформировать положительный образ клиента. В числе наших услуг:

• оказание консультационных услуг квалифицированными сотрудниками;
• плодотворное сотрудничество с лучшими банками Москвы;
• индивидуальный подход к клиентам;
• низкая комиссия за оказанные услуги;
• юридическое сопровождение клиентов до полного решения их проблем.

Сотрудничая с нами, вы немного переплатите, но сэкономите время, сохраните нервы и приобретенную в ипотеку недвижимость.

© Royal Finance – кредитный брокер в Москве