Альтернативы для МФО
Сейчас существует много микрофинансовых организаций, готовых выдать заем почти любому желающему. Часто люди попадают в неприятные ситуации, когда деньги требуются срочно. Многие работают неофициально, и они просто не могут предоставить в банк справку о доходах, а без нее далеко не каждое учреждение даст деньги в кредит.
Также банки могут отказать в кредитовании, если у заемщика уже есть непогашенные займы или испорчена кредитная история. Поэтому многим дорога в банк практически закрыта, и люди идут за кредитом в МФО. Преимущества микрофинансовых организаций:
- деньги можно получить в течение часа;
- как правило, здесь не требуют справку о доходах: достаточно иметь паспорт;
- получить заем можно, имея плохую кредитную историю и непогашенный кредит в банке.
Минусы МФО:
- огромная переплата: в среднем ставка здесь составляет 1.7% в день, т. е. 50% в месяц или 600% в год;
- если у клиента есть кредит в МФО, то банк ему потребительский заем уже не даст;
- банк не согласится рефинансировать кредит в МФО;
- микрофинансовые организации обязаны информировать бюро кредитных историй о платежах своих клиентов, но часто они это делают с ошибками.
Некоторые думают, что они, оформив микрозайм, смогут решить проблемы со старым кредитом в банке. Но что выходит на практике? Фактически они просто отсрочивают кредитный дефолт. При этом новый заем в МФО повлечет за собой еще большую переплату. По этой причине люди просто попадают в долговую яму.
Есть ли альтернатива МФО?
Если часто требуются небольшие суммы денег, к примеру, чтобы «перехватиться» до зарплаты, то можно заказать кредитную карту. Многие банки требуют минимальный пакет документов для получения карты. И часто справка о доходах не нужна. Банки закладывают риски в процентную ставку, которая несколько выше, чем по потребительскому кредиту.
Но переплата по карте будет в разы меньше, чем по кредиту в микрофинансовой организации. К примеру, с кредитной карты можно снять 30 000 р. под 24% в год. Допустим, заемщик планирует погасить весь долг через 3 месяца. Ему в таком случае придется отдать 31 800 р. Если же заемщик возьмет заем в 30 000 р. в МФО на 3 месяца под 1.7% в день, то в итоге отдать придется 75 000 р.
Плюсы кредитных карт:
- ее легко получить;
- есть возможность заказать карту «онлайн»;
- снимать деньги можно в любом банкомате, т. е. без посещения банка;
- можно расплачиваться безналичным способом;
- льготный период.
Многие банки предусматривают льготный период (грейс-период). Это срок, в течение которого картой можно пользоваться без переплаты. Льготный период составляет 30-90 суток с момента активации карты. В течение этого срока проценты не начисляются вообще. Если заемщик успеет погасить весь (!) долг по карте, пока грейс-период не закончился, то будет начислено 0%. Важно: долга по карте не должно быть вообще. Если карта была активирована 1.05.2017, а льготный период составляет 30 дней, то 1.06.2017 не должно быть вообще задолженности по карте. Только в таком случае исключается переплата. Также важно понимать, что грейс-период начинается не с момента первого снятия денег с карты, а с момента ее активация. Часто люди «теряются» между льготным и расчетным периодами, что приводит к переплате. Как еще получить кредит без справок?
Если нет справки о доходах с официальной работы, то это не значит, что свою платежеспособность нельзя подтвердить. Многие банки предусматривают альтернативные варианты подтверждения платежеспособности.
Есть финансовые организации, которые выдают кредиты только по паспорту. Ставка здесь будет выше, чем по обычному потребительскому кредиту, но намного ниже, чем по кредиту в МФО. Также некоторые банки выдают займы, если у клиента есть в собственности автомобиль, загранпаспорт (с отметкой о выезде за границу в течение последних 6 месяцев).
Шансы на получение кредита без справок увеличиваются, если заемщик привлечет поручителей, которые возьмут на себя обязательство гасить долг за заемщика, если тот будет не в состоянии это делать.
Все эти варианты не позволят получить большую сумму в кредит. Если же требуется сравнительно крупная сумма, то можно предоставить залог. Если заемщик в качестве залога предоставит ликвидную недвижимость, то можно будет получить в кредит большую сумму на выгодных условиях.
Что делать, если банки отказывают из-за кредитной нагрузки?
Если у заемщика были просрочки платежей кредита в банке, то не нужно сразу же бежать в МФО. Можно договориться с банком о реструктуризации. Если причины финансовых проблем уважительные (увольнение, сокращение зарплаты, болезнь), то банк может пойти навстречу заемщику. Можно добиться кредитных каникул, уменьшения ежемесячных платежей или увеличения срока кредитования.
Банки не обязаны соглашаться на реструктуризацию, но есть масса финансовых организаций, которые предлагают программу рефинансирования. Т. е. можно взять кредит в новом банке под меньший процент, чтобы использовать эти заемные деньги для досрочного погашения долга в старом банке. Тогда останется гасить новый долг, но с меньшей процентной ставкой и, соответственно, с меньшими ежемесячными платежами. Так можно заметно снизить нагрузку за семейный бюджет.
Еще можно рассмотреть вариант с консолидацией кредитов. Это, по сути, объединение займов из разных банков в один кредит. Заемщик после этого становится должником одного банка. Сделать нужно все так, чтобы несколько кредитов консолидировать в один, но с меньшей процентной ставкой.
Консолидация сейчас очень востребована. Во-первых, с ее помощью можно гасить долг на более выгодных условиях. Это касается размера ежемесячного платежа: ее можно уменьшить за счет более низкой процентной ставки. Также можно сменить схему погашения с аннуитетной на дифференцированную, что уменьшит итоговую переплату.
Вместо вывода
Как видно, есть масса альтернатив микрофинансовой организации. Кредитные брокеры готовы предложить самые разные варианты кредитования. Если же заемщик станет клиентом МФО, то дорога в банк ему будет надолго закрыта. Нет смысла связываться с МФО и переплачивать большие деньги, ведь можно получить кредит на более выгодных условиях в банке.
© Royal Finance – кредитный брокер в Москве