Где и как рефинансировать ипотеку?
Рефинансирование ипотеки — процесс изменения долговых обязательств, связанный с возможностью пересмотра условий договора в пользу заемщика. Ввиду значительного снижения ставок по ипотечному кредитованию, которое наблюдается в России в последние годы, рефинансирование является популярным финансовым продуктом, востребованным среди большого числа граждан.
Можно ли рефинансировать ипотеку?
Решение взять ипотеку часто является единственно возможным вариантом закрытия острого жилищного вопроса, при этом оформление долгосрочных финансовых обязательств проводится с учетом актуальной ситуации на рынке недвижимости, как следствие — со временем возникает необходимость получить снижение процентной ставки или применить другой вариант рефинансирования (например, пролонгацию периода кредитования). Спешить с переоформления кредита не стоит: данная процедура сопряжена с рядом финансовых рисков, поэтому не всегда ее реализация оказывается выгодной для заемщика.
Эксперты компании «Роял Финанс», хорошо знакомые с актуальными банковскими предложениями в сфере ипотечного кредитования, рекомендуют осуществлять рефинансирование только в ситуациях, когда погашено не более половины долговых обязательств или возможно снижение аннуитета в пределах 2-3 %. В противном случае выгода может быть нивелирована стоимостью услуги переоформления и пролонгации периода действия договора.
Вместе с тем хочется отметить, что финансовая ситуация каждого клиента имеет свои особенности, и при желании пересмотреть имеющиеся обязательства по ипотечному займу перед подачей заявки в банк лучше получить консультацию независимого специалиста. Предварительный просчет рисков позволит избежать досадных ошибок и обеспечить сохранение имущественных прав на оптимальных условиях.
Можно ли сделать в том же банке?
На официальных сайтах российских банков не всегда представлены действующие программы перекредитования, но это не указывает на их отсутствие; более того, при условии обращения за консультативной помощью к кредитному брокеру Royal Finance можно сравнить условия заключения сделок с финучреждениями, делающими рефинансирование ипотек. Большинство банковских организаций, специализирующихся на выдаче займов под залог первичной или вторичной недвижимости, заинтересованы в многолетнем сотрудничестве с добросовестными заемщиками, поэтому практика рефинансирования является распространенной.
Для пересмотра условий погашения ипотечного займа целесообразно первоочередно обращаться в банк, выдавший кредит — это позволит добиться снижения аннуитета без прохождения длительной процедуры оценки платежеспособности. Кредитор вправе самостоятельно устанавливать показатель снижения ставки, поэтому во многом решения учреждения будет зависеть от того, насколько клиент знаком с процедурой рефинансирования и высоки ли риски потерять заемщика, исправно выполняющего долговые обязательства. В случае если предложение заимодавца не соответствует ожиданиям, после оценки реальной финансовой ситуации можно обратиться в другие банковские организации с целью заключения нового договора и смены кредитора.
Где лучше?
Однозначно ответить на вопрос, где лучше рефинансировать ипотеку и какие банки дают займы под залог недвижимости с малыми процентами, не представляется возможным из-за множества факторов, обусловливающих реальную ситуацию в сфере потребительского кредитования. Существуют сервисы подсчета ипотечных выплат, но возможное изменение аннуитета не всегда является целесообразным из-за ряда трат, сопряженных с проведением процедуры рефинансирования. Точно подсчитать объемы основных и дополнительных выплат, страховых и сопутствующих взносов при переоформлении ипотеки помогут профессионалы компании «Роял Финанс», оценивающие каждую ситуацию с учетом реалий рынка и индивидуальной составляющей.
Что касается показателей, указывающих на целесообразность рефинансирования ипотеки, то в их числе первоочередно хочется выделить следующие:
- снижение процентной ставки;
- возможность досрочного погашения кредита без наложения санкций (начисления дополнительных выплат);
- оперативность рассмотрения заявки, оформление документации в краткие сроки.
Что нужно?
Процесс пересмотра обязательств по займу, выданному под залог недвижимости, потребует временных и финансовых вложений, и эти моменты важно учесть на этапе подготовке. Заемщикам, принявшим решение подать запрос на рефинансирование ипотеки, важно объективно оценить, какие из требований, указанных в договоре, подлежат изменению ввиду несоответствия реалиям рынка — показатель аннуитета, валюта или срок действия соглашения. Если цедент, к которому следует обращаться в первую очередь, отказал в пересмотре условий кредитования по ипотеке, логичным шагом станет подготовка пакета документа для подачи заявок в другие банки. Важно быть готовым к тому, что кредитор потребует предоставить:
- Договор по ипотеке, подлежащий рефинансированию, справки, выписки. Потенциальный заимодавец оценит объем и график платежей, правомерность оформления закладной на объект недвижимости, наличие фактов задержки выплат.
- Заполненную анкету-заявление.
- Паспорт гражданина РФ.
- Справку с места работы, выписки о работе ИП или иную документацию, подтверждающую наличие стабильного источника доходов.
Точный перечень бумаг, необходимых для рассмотрения заявки по рефинансированию ипотеки, следует уточнять у представителей организации-кредитора. Что касается процедурных решений, то после сбора всех необходимых документов, оформленных в установленном законом порядке, они направляются в банк. Срок рассмотрения запроса обычно ограничивается 10 рабочими днями, но в отдельных случаях представителям финучреждения может потребоваться больше времени для проверки данных. В случае получения одобрения утверждается дата подписания нового договора. Банк, согласившийся взять на себя обязательства по рефинансированию ипотечного кредита, переводит эквивалент непогашенных долговых обязательств на счета первичного цедента, при этом некоторое время объект недвижимости будет пребывать в беззалоговом периоде. По завершению внутренних процедур заемщик переходит на график выплат, прописанный в новом договоре.
Когда можно рефинансировать: сроки
Граждане, заинтересованные в пересмотре условий выплаты ипотеки, вправе обратиться с заявлением на рефинансирование по истечению 180 дней с момента подписания кредитного договора, после не менее чем 12 месяцев исполнения долговых обязательств, и не позднее, чем за 90 календарных дней до полного погашения займа. В ходе проведения рефинансирования ипотеки по более низкой ставке банки Москвы вправе выдвигать другие требования к срокам перекредитования физических лиц, поэтому при наличии обоснованных оснований для получения финансовых послаблений (получение материнского капитала, подпадание под социальные программы) стоит прибегнуть к помощи опытных консультантов Royal Finance, делающих все возможное для получения положительного результата.